Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp

Thẩm định vốn vay là gì?

Thẩm định vốn vay là quá trình ngân hàng hoặc tổ chức thẩm định giá tiến hành kiểm tra cũng như xem xét, phân tích tài sản thuế chấp như sổ đỏ, sổ hồng, sổ tiết kiệm,... nhằm xác định hạn mức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. 

Thẩm định vốn vay có thật sự cần thiết?

Thẩm định vốn vay là hoạt động cần thiết để biết được người đi vay có đủ khả năng trả nợ hay không, giúp ngân hàng hạn chế các rủi ro trong quá trình cho vay. 

Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp

Tùy vào phương án vay vốn, trong quá trình thẩm định chuyên viên phân tích sẽ sử dụng nhiều thông tin khác nhau như: Xem xét hồ sơ khách hàng, gặp gỡ để trao đổi trực tiếp, kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh,...kết hợp với những thông tin từ bạn hàng, cơ quan quản lý, đối thủ cạnh tranh,... để đánh giá chính xác và khách hàng. Trong trường hợp phức tạp, chuyên viên phân tích sẽ làm tờ trình để báo cáo lên Ban Tổng giám đốc.

Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 

Thẩm định chung về khách hàng đi vay

Chi nhánh ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra sự hợp phát của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh. Hồ sơ pháp lý sẽ đề nghị khách hàng doanh nghiệp cung cấp những tài liệu sau: 

• Biên bản, quyết định thành lập doanh nghiệp.
• Giấy chứng nhận kinh doanh, giấy chứng nhận mẫu dấu, mã số thuế.
• Điều lệ tổ chức cũng như hoạt động của doanh nghiệp.
• Giấy xác nhận mức vốn điều lệ và vốn pháp định của tổ chức.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng các tài sản như đất, nhà,... của doanh nghiệp. 
• Quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQT, Tổng giám đốc và kế toán trưởng. 

Sau khi đã nhận được những giấy tờ trên, chi nhánh ngân hàng sẽ thực hiện quá trình thẩm định để kiểm tra những giấy tờ đó có hợp lệ không, còn giá trị pháp lý không và kiểm tra sự trung thực của doanh nghiệp ở giấy phép đăng ký kinh doanh. 

Thẩm định tài chính khách hàng

Phân tích bảng cân đối kế toán: Đây là nguồn thông tin để ngân hàng biết được toàn bộ tài sản hiện tại của doanh nghiệp, hình thái vật chất, cơ cấu của tài sản, nguồn vốn cũng như cơ cấu của nguồn vốn. Do đó, bảng cân đối kế toán là một tài liệu quan trọng để ngân hàng đánh giá tổng quát về tình hình, kết quả hoạt động kinh doanh, những triển vọng phát triển kinh tế và tài chính của doanh nghiệp. 

Bảng cân đối kế toán là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phán đoán khả năng trả nợ của doanh nghiệp 

Phân tích bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh: Đây là một bảng báo cáo cho biết tình tài chính cũng như kết quả kinh doanh của doanh nghiệp theo quý, theo năm. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cho biết các thông tin liên quan đến tình hình tài chính, kết quả sử dụng vốn, kỹ thuật, lao động cũng như trình độ quản lý quá trình kinh doanh của khách hàng.

Phân tích bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ: Đây là loại báo cáo phản ánh quá trình hình thành và sử dụng tiền trong kỳ báo cáo. Báo cáo này sẽ giúp xác định dòng tiền do những hoạt động kinh doanh mang đến và dự đoán về những dòng tiền trong tương lai. Từ đó, ngân hàng có thể đánh giá khả năng thanh toán nợ và trả lãi. 

Phân tích thuyết minh báo cáo tài chính: Để biết nhiều hơn về tình hình sản xuất và kinh doanh chưa có trong hệ thống báo cáo tài chính. Ngoài ra, việc này còn giúp làm rõ những chi tiêu mà báo cáo tài chính chưa đề cập. 

Thẩm định phương án hoặc dự án của khách hàng

Các ngân hàng thương mại với tư cách là người cho vay sẽ rất quan tâm đến góc độ thẩm định tài chính và mức độ khả thi của dự án/phương án vì nó mang ý nghĩa tiên quyết trong nội dung thẩm định. Thông qua hoạt động thẩm định, ngân hàng sẽ có được góc nhìn toàn diện về dự án, đánh giá được nhu cầu của tổng số vốn đầu tư, cơ cấu của nguồn vốn và tình hình sử dụng nguồn vốn cũng như hiệu quả tài chính mà nguồn vốn mang lại và khả năng trả nợ của dự án.

Với mục tiêu là sinh lời an toàn, ngân hàng chỉ quyết định cho vay đối với những dự án có khả năng tạo ra lợi nhuận để trả nợ vay (tính cả gốc và lãi).

Tính khả thi của dự án mang ý nghĩa quan trọng trong quyết định cho vay 

Thẩm định về đảm bảo tiền vay

Xét về bản chất, bảo đảm tiền vay là một trong nhiều biện pháp đảm bảo việc thực hiện những nghĩa vụ đối với hợp đồng vay vốn, đây không phải là điều kiện bắt buộc. Do đó, dù có biện pháp này hay không thì cũng không ảnh hưởng đến quá trình thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan. Bên có nghĩa vụ trả nợ vẫn phải thực hiện nghiêm túc với nghĩa vụ của mình và chịu những biện pháp xử lý liên quan đến tài sản nếu có vi phạm. 

Những yếu tố quyết định kết quả thẩm định vốn vay 

Đối với khách hàng 

• Khách hàng cần thể hiện, chứng minh với bộ phận thẩm định là mình hoàn toàn có khả năng trả nợ bằng việc cho ngân hàng thấy nguồn thu nhập ổn định.
• Đảm bảo lịch sử vay vốn không có nợ xấu.
• Tài sản thuế chấp phải đúng quy định của ngân hàng.

Lịch sử vay vốn có ảnh hưởng nhiều đến quá trình thẩm định 

Đối với tài sản 

• Tài sản mang đi thế chấp như nhà, đất đai, ô tô, công trình,... phải đảm bảo hợp pháp.
• Tài sản thế chấp bắt buộc thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý của người đi vay.
• Tài sản không bị cấm khi mua bán và chuyển nhượng.
• Tài sản không bị tranh chấp trong lúc ký hợp đồng vay vốn. 

Lời kết 

Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động không thể lược bỏ của ngân hàng khi cho vay. Do đó, bạn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ để quá trình vay vốn doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng. Nếu có bất kỳ thắc mắc về quá trình thẩm định cho vay tại SeABank, bạn hãy đến ngay phòng giao dịch gần nhất để được giải đáp thắc mắc.